Millors dipòsits a termini fix 2026: Assegura la teva rendibilitat sense riscos.

Tens una quantitat de diners que no necessitaràs en els pròxims mesos? No deixis que perdin valor en un compte que no et dona res. Els dipòsits a termini fix són la forma més segura de “congelar” un tipus d’interès “alt”, protegint els teus estalvis amb la garantia dels fons europeus.

A Excaverna hem seleccionat les entitats que ofereixen els millors tipus actuals, sense lletra petita i amb total transparència.

Què és un dipòsit a termini fix?

Un dipòsit a termini fix és un producte d’estalvi on lliures una quantitat de diners a una entitat bancària durant un temps determinat, també anomenat «termini». A canvi, el banc et garanteix una rendibilitat fixa que coneixeràs des del primer segon.

A diferència dels comptes corrents, en un dipòsit els teus diners estan “compromesos” durant el termini estipulat. El banc els utilitza per a les seves operacions i, per aquesta pèrdua de disponibilitat, et paga un interès més alt. És el contracte més senzill del món financer: tu prestes, ells et paguen un lloguer pels teus diners i, al final del termini, et retornen el 100% del teu capital més els interessos.

Així i tot, com que el risc que assumeixes és menor que el d’una inversió en algun actiu financer, la rendibilitat també és menor.

Per què és important tenir un dipòsit a termini fix?

En un entorn on la inflació devora el valor dels teus estalvis, el dipòsit és el teu escut de protecció. És l’eina ideal per a aquells diners que saps que no necessitaràs a curt termini (menys de 3 anys).

Per exemple, imagina que tens 20.000 € aturats al teu compte corrent actual (que et dona un 0%). Si la inflació és del 3%, l’any que ve els teus 20.000 € compraran el que avui compres amb 19.400 €. Has perdut 600 € sense adonar-te’n. Si poses aquests diners en un dipòsit al 4% TAE a 12 mesos, al final de l’any tindràs 20.800 €. No només hauràs mantingut el teu poder adquisitiu, sinó que hauràs guanyat diners reals mentre dormies. Malgrat la teoria, actualment és molt difícil trobar dipòsits que superin la inflació.

Tanmateix, si necessites disposar dels teus diners a curt termini, però no vols perdre tant com en un compte corrent que et paga un 0%, els dipòsits a termini fix són una opció òptima per preservar millor el valor del teu capital d’una manera segura.

Com triar el millor dipòsit per a tu

No et llancis a buscar el que tingui el número més alt sense mirar la lletra petita. Aquests són els criteris en els quals creiem que t’has de fixar:

1. El termini	Quant de temps pots estar sense aquests diners? Existeixen dipòsits des d’1 mes fins a 5 anys. Tria’n un que s’alineï amb els teus plans futurs. Des d’Excaverna considerem que els més interessants solen ser els de mitjà i llarg termini (de 6 a 12 mesos), dins del concepte “d’horitzó de curt termini”.
2. Cancel·lació anticipada	Alguns dipòsits són “no cancel·lables” (no pots tocar els diners fins que venci el termini). D’altres sí que permeten cancel·lar-los, però a canvi d’una penalització sobre els interessos. Assegura’t de llegir aquest punt si creus que podries necessitar els diners davant d’una emergència.
3. Fons de Garantia de Dipòsits (FGD)	Assegura’t sempre que el banc estigui cobert per un FGD europeu. Això garanteix que, si el banc fa fallida, l’Estat et retorna fins a 100.000 € per titular.
4. Pagament d’interessos	Prefereixes cobrar els interessos mes a mes (liquidació periòdica) o tot al final del termini (venciment)? Tria segons si necessites aquest “extra” mensual o si prefereixes el pagament acumulat.
5. Menor vinculació possible	La menor vinculació sempre és favorable; tens més llibertat i poder de decisió sobre el teu capital.

Quins són els millors?

A continuació tens la nostra selecció dels millors en aquests moments, seguint el màxim de criteris descrits anteriorment i classificats en funció de l’horitzó temporal que puguis necessitar:

Avantatges i desavantatges d’aquests dipòsits

Avantatges

• Té rendibilitat fixa i condicions bastant clares, sense comissions ni despeses ocultes.
• La contractació és 100% online i no exigeix una vinculació forta, així que encaixa bé si busques simplicitat.
• Permet la cancel·lació total anticipada, un fet poc habitual en dipòsits, encara que amb penalització en la rendibilitat.

Desavantatges

• Si cancel·les abans d’hora, l’interès cau bastant, de manera que la liquiditat real és limitada.
• L’import mínim pot ser relativament alt, al voltant dels 5.000 €, i no permet cancel·lacions parcials.

Avantatges

• Sol destacar per una rendibilitat molt competitiva en terminis curts i mitjans, amb dipòsits a 1, 3, 6 i 12 mesos.
• No cobra comissions d’obertura ni cancel·lació, i en alguns casos pots cancel·lar sense perdre el capital inicial.
• Té un enfocament bastant flexible si ja utilitzes MyInvestor per a altres inversions, com ara carteres automatitzades.

Desavantatges

• L’import mínim sol ser alt, al voltant dels 10.000 €, així que no és la millor opció per a quantitats petites.
• Si cancel·les abans d’hora, normalment perds els interessos generats, encara que recuperis el capital.
• Per aconseguir la TAE màxima a vegades exigeix vinculació amb carteres automatitzades, fet que resta llibertat.

Avantatges

• Té una proposta molt neta: sense comissions, sense lletra petita i amb una contractació online senzilla.
• Ofereix una sensació d’estabilitat i seguretat bastant bona, amb dipòsits de rendibilitat fixa i pocs condicionants.
• És interessant si busques un producte d’estalvi simple i previsible a mitjà o llarg termini.

Desavantatges

• Té poca varietat de terminis, cosa que limita la seva utilitat si vols ajustar millor la teva liquiditat.
• En ser 100% online i sense oficines, pot no agradar a qui prefereix atenció presencial.
• El gran inconvenient és que no permet la cancel·lació anticipada, així que els diners queden immobilitzats fins al venciment.

Preguntes freqüents

Estàn segurs els meus diners?

Sí. Tots els bancs que llistem estan protegits pel Fons de Garantia de Dipòsits (FGD) del seu país (UE), cobrint fins a 100.000 € per titular.

Puc cancel·lar el dipòsit abans de temps?

Depèn. Alguns bancs permeten la cancel·lació anticipada (perdent els interessos), però d’altres són no cancel·lables. A Excaverna sempre indiquem quins són quins.

Com tributen els dipòsits?

Igual que els comptes: com a rendiments del capital mobiliari (entre el 19% i el 26% segons el guany).

---

Per què els bancs estrangers paguen més que els espanyols?

Bàsicament per competència. Bancs de països com Itàlia, Portugal o Lituània necessiten captar capital per créixer i ofereixen tipus més alts que els grans bancs espanyols, que ja tenen liquiditat de sobra.