Recordatori
Tota la informació que conté aquest article és purament educativa. En cap cas les opinions reflectides suposen recomanacions financeres. Utilitza sempre la informació per aprendre, investigar pel teu compte i prendre les teves pròpies decisions.
Com ja hem vist prèviament, la part més important en el camí cap a la llibertat financera és construir una base sòlida que ens permetrà viure amb total tranquil·litat i seguretat davant de qualsevol imprevist.
La base de la piràmide està constituïda per tres elements bàsics: una font d’ingressos, un fons d’emergència i una gestió òptima dels ingressos.
La font d’ingresos
Per poder començar, és essencial tenir una font d’ingressos. Existeixen dos tipus d’ingressos: els ingressos actius i els ingressos passius.
Són aquells que obtenim a través de l’intercanvi del nostre temps i força laboral per diners de manera mensual. Necessitem estar presents per guanyar diners.
Són aquells que obtenim a partir de la creació d’un bé o un servei que no necessita la nostra presència física perquè funcioni i ens doni diners.
En la majoria dels casos aquesta font d’ingressos prové del treball. Les persones treballadores canviem el nostre temps i força de treball per una nòmina o remuneració mensual que hem d’aprendre a gestionar.
Amb l’objectiu de cobrar la nòmina és vital tenir un compte corrent o compte nòmina. Aquí rebrem la nostra retribució mensual i des d’aquí podrem organitzar la destinació de cada euro que ens entra a la butxaca.
Comptes corrents
Si encara no tens un compte corrent o vols canviar a un on et donin més avantatges, dóna un cop d’ull a la selecció dels millors comptes corrents que he trobat:
El fons d’emergència
El fons d’emergència és la quantitat de diners que tindrem reservada per fer front a qualsevol imprevist. Aquests diners han de ser fàcilment accessibles i la millor manera de fer-ho és guardant-los en un compte remunerat.
Els comptes remunerats són aquells comptes bancaris que et paguen un percentatge d’interès per tenir els teus diners al banc. Et permeten disposar dels teus diners quan vulguis i sense cap penalització per retirar-los. Cal buscar sempre el que més interessos et pagui i amb el qual menys vinculacions t’obliguin a tenir. Les vinculacions són requisits que et imposen els bancs per contractar els seus serveis.
Depenent del perfil de risc de cada persona, normalment es sol destinar la quantitat d’entre tres i sis mesos de totes les despeses que es tinguin al mes. Aquest número no és fix, pots adaptar-lo a les teves pròpies necessitats.
Per exemple, si ets una persona funcionària, l’estabilitat laboral que tens et permet tenir menys diners destinats al fons d’emergència però si ets una persona autònoma, com assumeixes més riscos necessites més diners per a imprevistos. Sempre ajusta la mida del fons d’emergència a les teves necessitats, que a més poden canviar al llarg de la teva vida.
Comptes remunerats
Si encara no tens un compte remunerat o vols canviar a un on et paguin més, dóna un cop d’ull a la selecció dels millors comptes remunerats que he trobat:
La gestió dels ingressos
Per fer-ho correctament has d’aprendre els conceptes següents:
És la quantitat de diners que rebem ja sigui pel treball que realitzem o per la possessió d’actius.
Són totes les transaccions econòmiques que fem canviant els nostres diners per un producte o un servei. Poden ser fixes (sempre has de pagar el mateix per una sèrie de serveis com la llum, aigua, gas, internet, lloguer o hipoteca…) o també poden ser variables (aquelles despeses que fas però no saps mai quant gastaràs exactament com en menjar, oci…).
Són totes aquelles coses que podem comprar que ens aniran omplint les bosses de diners pel simple fet de tenir-les. Poden ser de tot tipus com empreses, accions, fons, pisos, Bitcoin…
Són totes aquelles coses que podem comprar que ens aniran treient diners de les nostres bosses pel simple fet de tenir-les. Poden ser de tot tipus també com cotxes, motos, subscripcions, electrodomèstics…
Entén la diferència entre actius i passius:
Para molta atenció a la definició d’actius i passius. Es pot donar el cas d’un producte com per exemple un pis que pugui ser un actiu o un passiu depenent de l’ús que se li doni.
En aquest cas, si compres el pis per viure-hi serà un passiu, perquè traurà de la teva bossa molts diners perquè el puguis mantenir (hipoteca, reparacions, impostos, renovacions…).
En canvi, si compres el pis per llogar-lo (com una inversió), serà un actiu. Encara que hagis d’assumir tots els costos del propietari com en l’exemple anterior, la persona que hi visqui et pagarà un lloguer que cobrirà tots els costos i et deixarà una quantitat extra que entrarà a la teva bossa cada mes.
Una de les maneres més eficients i pràctiques de gestionar la nostra nòmina és dividir-la en percentatges. Això és així perquè d’aquesta manera, a mesura que vagis guanyant més diners, pots anar augmentant la quantitat que destines a cada categoria de despesa o simplement pots anar reajustant els percentatges en funció de les teves necessitats. A continuació tens una breu explicació sobre com calcular els percentatges:
Per a aquest exemple, suposem que tens uns ingressos mensuals de 1.500 € i pagues 600 € de lloguer.
- Escriu la despesa: Tecleja l’import de la despesa que vols calcular (ex. 600).
- Divideix entre l’ingrés: Prem la tecla de divisió ÷ i escriu l’import total dels teus ingressos (ex. 1500).
- Multiplica per 100: Prem la tecla de multiplicació ×, escriu 100 i prem = (obtens 40).
Resultat: El lloguer representa el 40 % dels teus ingressos.
Pots utilitzar dos mètodes:
Mètode A
Per calcular, per exemple, el 15 % de 1.600 €:
- Escriu l’import dels teus ingressos (
1600). - Multiplica pel percentatge que vulguis calcular (
× 15). - Divideix entre 100 (
÷ 100) y pulsa=.
Resultat: 240 €
Mètode B
Converteix el percentatge en decimal movent la coma dos llocs a l’esquerra (per exemple, 30 % = 0,30; 5 % = 0,05) y multiplica’l directament pels teus ingressos:
- 30 % de 2.000 €:
2000 × 0,30= 600 € - 10 % de 2.000 €:
2000 × 0,10= 200 € - 5 % de 2.000 €:
2000 × 0,05= 100 €
La regla del 50/30/20
Segons la tradició de l’educació financera existeix una regla anomenada “la regla del 50/30/20” que serveix per organitzar els nostres ingressos en diferents categories. Aquesta consisteix a destinar un 50% dels ingressos a necessitats bàsiques com les despeses fixes com l’habitatge, serveis bàsics i transport i algunes despeses variables com el menjar, un 30% a despeses personals o d’oci i un 20% a l’estalvi o inversió.
No obstant això, penso que els percentatges s’haurien d’ajustar per poder sobreviure a un futur incert com al qual ens enfrontem i a la degradació monetària a la qual ens sotmet el sistema. Segons el meu criteri, repartiria els meus ingressos en tres grans categories: l’estalvi, les necessitats bàsiques i les despeses personals.
La regla del 50/40/10
Aquesta és la meva reinterpretació de la regla anterior. Crec que les necessitats bàsiques no haurien d’excedir el 40% dels ingressos que tinguem. Amb el 60% restant destinaria un 50% a l’estalvi (en aquest cas a la creació del fons d’emergència) i el 10% restant a les despeses personals que puguem tenir.
D’aquesta manera ens assegurem de poder consolidar una base d’estalvi i viure còmodament. Si aconsegueixes administrar-te així, podràs realitzar la següent fase d’acumulació sense cap problema.
Exemple de l’aplicació de la regla 50/40/10:
Ingressos: 1200 €
Necessitats bàsiques: 480 €
Estalvi: 600 €
Despeses personals: 120€
Tingues en compte que les quantitats dels percentatges no són inamovibles, és a dir, que si ens fixem en l’exemple com a molt podríem gastar 480 € en necessitats bàsiques però això no significa que gastem aquesta quantitat al mes. Hi pot haver mesos que necessitem gastar més i mesos en què necessitem gastar menys. Tot i així, la categoria que respectaria sempre i no tocaria mai és la de l’estalvi. Ho agrairem en el futur.
“Pay yourself first”
Existeix una norma bàsica de l’educació financera popularitzada per autors dels Estats Units que s’anomena “Pay yourself first” (o paga’t a tu mateix/a primer). Aquesta és una estratègia financera tan senzilla com revolucionària: consisteix a tractar el teu estalvi com si fos la primera factura obligatòria del mes.
En el model tradicional, la majoria de la gent cobra, paga les seves factures, gasta en el seu dia a dia i, si a final de mes queda alguna cosa, ho estalvia. El problema és que gairebé mai no queda res. Aquesta norma capgira la situació: així que reps els teus ingressos, separes immediatament un percentatge per a tu (el teu estalvi o inversió) i vius amb la resta.
Posar en pràctica la norma “paga’t a tu mateix/a primer” és un procés senzill que requereix una sola decisió conscient per automatitzar la teva tranquil·litat financera. S’executa en quatre passos:
Revisa els teus números i decideix quina xifra fixa o percentatge dels teus ingressos destinaràs a l’estalvi abans de gastar un sol euro. Si apliques la regla del 50/40/10, destina el 50% dels teus ingressos. Si és la teva primera vegada i no t’atreveixes a destinar aquesta quantitat, pots començar amb un 10 %, que serà suficient per construir l’hàbit. Sempre seràs a temps de pujar la quantitat més endavant.
Separa físicament els diners de les teves despeses diàries dels diners dels teus objectius. Utilitza un segon compte bancari (idealment un compte remunerat sense comissions i sense targeta associada) per evitar la temptació de gastar aquest capital en imprevistos quotidians o capritxos.
Aquesta és la clau del sistema: entra a l’aplicació del teu banc i programa una transferència periòdica automàtica per al mateix dia (o el dia següent) en què rebs la nòmina. En automatitzar l’ordre, els diners surten del teu compte principal sense que hagis d’intervenir ni dependre de la força de voluntat.
Una vegada que l’estalvi ha sortit del teu compte corrent, el saldo restant és el teu límit real de despesa per al mes. Amb aquests diners pagues les teves factures fixes, el menjar i l’oci. El gran avantatge psicològic és que pots gastar aquest romanent amb total llibertat i sense culpa, sabent que els teus objectius financers del mes ja estan complerts des del primer dia.
Calcula els teus propis ingressos i despeses
Ara que coneixes la teoria, ha arribat el moment de calcular la teva pròpia situació. Pots fer-ho utilitzant aquesta calculadora.
Cap al centre!
Per fi ja tens totes les claus essencials per construir una base sòlida en el teu camí cap a la llibertat financera. Ja saps que necessites una font d’ingressos, crear un fons d’emergència i gestionar bé els teus ingressos tenint en compte que sempre t’has de pagar a tu mateix/a.
Ha arribat el moment de continuar amb la teva formació i descobrir què et depara la fase d’acumulació.