Segons el Diccionario panhispánico del español jurídico, l’interès compost és “el interés de un capital al que se van acumulando sus réditos para que produzcan otros.”
És a dir, l’interès compost és el procés pel qual els interessos que genera els teus diners se van sumant al capital inicial, de manera que en el període següent els interessos es calculen sobre una xifra cada vegada més gran. És el que popularment es coneix com l’efecte “bola de neu”.
Imagina una petita bola de neu de la mida d’una cirera que comença a rodar des de dalt de tot d’una muntanya completament nevada. A mesura que va rodant pendent avall, es va fent més gran perquè, quan troba més neu, se li va afegint. Quan la bola de neu arribi al peu de la muntanya, tindrà una mida descomunal en comparació de quan va començar.
Si et pares a pensar, el mateix pes que va adquirint provocarà que cada vegada vagi a més velocitat, i com més alta sigui la muntanya, més recorregut haurà de fer. La combinació d’aquests dos fets (cada vegada més neu afegida i una distància més llarga) són els factors que realment fan que la bola al final de la muntanya sigui enorme.
En això consisteix l’interès compost.
Imagina que la petita bola de neu són els primers 100 € que decideixes invertir. Si inverteixes cada mes 100 € més, al final de l’any tindries 1.200 €. Si amb aquests 1.200 € guanyessis un 7% d’interès, el segon any tindries 1.284 + 1.200 = 2.484 € i no 2.400 €. El tercer any tindries 2.484 + 1.200 = 3.684 € i així successivament.
Si mantinguéssim el ritme d’inversió d’aquest exemple, el capital podria assolir aproximadament 117.706,49 € al cap de 30 anys.
T’imagines què passaria al cap de 30 anys si, començant amb 100 €, invertissis 500 € al mes al 7% anual? Prova-ho amb el simulador que tens a continuació:
Fascinant, oi? Doncs aquest resultat està a l’abast de qualsevol persona que inverteixi de manera disciplinada cada mes de la seva vida. No és difícil, però cal constància. Evidentment, les aportacions mensuals s’haurien d’ajustar a la situació personal de cadascú.
Com ja hauràs vist, al principi la màquina de generar diners que és l’interès compost va lenta, però quan ja té prou material, creix exponencialment com la bola de neu de l’exemple.
El creixement exponencial vs el creixement lineal
Per si no ho saps, exponencialment vol dir que el creixement és molt lent al principi, però quan arriba a un punt determinat es dispara enormement a l’alça, com es pot veure en aquesta imatge:
Els llindars de l’interès compost
Teòricament resulta que hi ha dos moments crucials durant el creixement del capital amb interès compost.
El primer és un llindar a partir del qual les aportacions que facis són opcionals, ja que els interessos reporten el mateix que el que tu aportes.
El segon és quan les aportacions que facis ja no són necessàries, ja que els interessos reporten de sobra el que tu aportes. En aquest punt l’únic que importa és mantenir la inversió sense importar si realitzes més aportacions o no.
Com que els números poden variar en funció de diferents criteris, aquí t’adjunto una simulació perquè puguis veure pels teus propis ulls com s’assoleixen els dos llindars en els escenaris que vulguis.
La màgia de l’interès compost
L’interès compost és una de les millors eines de què disposem, ja que en realitat, si entenem com funciona, ens pot ser molt beneficiosa.
El truc per treure’n el màxim profit és el temps. Com més temps estigui un capital invertit, més gran serà el resultat final. Tan simple com això.
Una inversió petita feta de manera recurrent a llarg termini pot ser molt millor que una inversió més gran a curt termini. Insisteixo que això pot diferir en funció de diverses variants.
El temps ho és tot…
Si ho vols comprovar, fes una ullada a la calculadora del creixement del capital que trobaràs a continuació. T’animo que busquis pel teu compte els dos llindars que hem après abans. Quin seria l’escenari ideal per a tu?